लोकलबाट ग्लोबलः भारतको डिजिटल भुक्तानी क्रान्तिले कसरी विश्वलाई प्रेरणा दिइरहेको छ

Spread the love

भारतको डिजिटल भुक्तानी नवप्रवर्तन अर्थतन्त्रको लागि खेल परिवर्तक हो

गहिरो रुढ़िवादी र परम्परागत देशमा थोरैलाई आकर्षित गर्दै एक शान्तचित्त क्रान्ति चलिरहेको छ, तर भारतको अर्थतन्त्रमा गहिरो प्रभाव पारेर। यस वर्षको जनवरीमा एकीकृत भुक्तानी अन्तराफलक (यूपीआई) मा लगभग 200 बिलियन डलर (लगभग रु. 2 लाख करोड) मूल्यको करिब आठ बिलियन (800 करोड) लेनदेन गरिएको थियो। आज भारतमा हुने सबै भुक्तानीमध्ये 40% डिजिटल छन्, मञ्चको निरीक्षण गर्ने नेशनल पेमेन्ट कर्पोरेशन अफ् इण्डियाका प्रबन्ध निर्देशक श्री दिलीप आस्बे बताउँछन्। प्रणाली द्रुत गतिमा बढेको छ र अहिले लगभग 300 मिलियन व्यक्तिविशेष र 50 मिलियन व्यापारीहरूद्वारा प्रयोग गरिन्छ, श्री आस्बेले भने। लगभग 50 प्रतिशत सानो वा लघुभुक्तानीको रूपमा वर्गीकृत गरी ससाना कारोबारका लागि पनि डिजिटल भुक्तानी गरिन्छ: एक कप दूधको चियाको लागि रु.10 वा ताजा तरकारीको झोलाको लागि रु. 200। त्यो लामो समयदेखि नगद-सञ्चालित अर्थतन्त्र भएकोमा महत्त्वपूर्ण व्यवहारात्मक परिवर्तन हो।

भारतले एक स्वदेशी तत्काल भुक्तानी प्रणाली निर्माण गरेको छ जसले वाणिज्यलाई पुनर्निर्माण गरेको छ र लाखौँलाई औपचारिक अर्थतन्त्रमा आकर्षित गरेको छ। “डिजिटल सार्वजनिक पूर्वाधार”- को आधार सरकारद्वारा राखिएको थियो र एक बलियो सार्वजनिक निजी साझेदारीद्वारा निर्माण गरिएको थियो। गत वर्ष भारतमा तत्काल डिजिटल लेनदेनको मूल्य संयुक्त राज्य अमेरिका, बेलायत, जर्मनी र फ्रान्सको तुलनामा धेरै थियो। “चारलाई जोड्नुहोस् र चारले गुणन गर्नुहोस् – यो त्यो भन्दा धेरै हो,” भारतीय क्याबिनेट मन्त्री श्री अश्विनी वैष्णवले जनवरीमा विश्व आर्थिक मञ्चलाई भने।

यसले दैनिक जीवनलाई थप सुविधाजनक बनाएको छ, लाखौँ भारतीयहरूलाई जमा वा बचत जस्ता ब्याङ्किङ सेवाहरू विस्तार गरेको छ र सरकारी कार्यक्रम तथा कर सङ्कलनको पहुँच विस्तार गरेको छ। प्रधानमन्त्रीले जी20 वित्त मन्त्रीहरू समक्ष डिजिटल भुक्तानी इकोसिस्टमलाई नि:शुल्क सार्वजनिक हितको रूपमा वर्णन गरेका छन्, जसले भारतमा शासन, वित्तीय समावेशीकरण र जीवनको सहजतालाई आमूल परिवर्तन गरेको छ। डिजिटल पूर्वाधारलाई सरकारले राखेको ‘रेल ट्र्याक’-को ढाँचाको रूपमा हेरिन्छ, जसको शीर्षमा कम लागतमा नवोन्मेषी हुन सक्छ।

यो नेटवर्कको साथमा भारतले पहिले कहिल्यै नदेखेको स्तरमा विकासोन्मुख राष्ट्रहरूका लागि कसरी द्रुत प्राविधिक आविष्कारले आर्थिक वृद्धिलाई प्रोत्साहन गर्न सक्छ भनेर देखाएको छ। यो सार्वजनिक-निजी मोडल भारतले निर्यात गर्न चाहन्छ, किनकि यसले विश्वका गरीब राष्ट्रहरूलाई उठाउन सक्ने विचारहरूको इन्क्यूबेटरको रूपमा काम गर्दछ। यो पहलको केन्द्रमा प्रसिद्ध जाम ट्रिनिटी हो – जन धन खाता, आधार र मोबाइल, तीन स्तम्भ जसले भारतको सम्पूर्ण आर्थिक पारिस्थितिकी प्रणालीमा क्रान्ति ल्यायो।

पहिलो स्तम्भ, प्रधानमन्त्री जन धन योजना प्रत्येक वयस्क भारतीयको लागि ब्याङ्क खातामा पहुँच सुनिश्चित गर्न वित्तीय समावेशीकरणको उद्देश्यले शुरु गरिएको थियो। 2022 सम्म 46.25 करोड ब्याङ्क खाताहरू खोलिएका छन्, जसमा 56% महिलाहरू छन् र 67% ग्रामीण र अर्ध-शहरी क्षेत्रमा खोलिएका छन्, जसको राशि रु. 1,73,954 करोड रहेको छ। दोस्रो स्तम्भ आधारले परिचय सेवालाई रूपान्तरण गर्यो। आधार आईडी दुई-कारक प्रमाणीकरण वा बायोमेट्रिक आईडी मार्फत डिजिटल प्रमाणीकरणको लागि प्रयोग गर्न सकिन्छ। आधार-नेतृत्वको प्रमाणीकरण ब्याङ्क र टेलिकम जस्ता संस्थाहरूको लागि एक सक्षमकर्ता भएको छ।

आज 99 प्रतिशत वयस्कहरूसँग बायोमेट्रिक पहिचान नम्बर छ, जसमा 1.3 बिलियन आईडी जारी गरिएका छन्। आईडीहरूले ब्याङ्क खाता सिर्जना गर्न सजिलो बनायो र तत्काल भुक्तानी प्रणालीको आधार बन्यो। तेस्रो स्तम्भ मोबाइल हो, जसले भारतको दूरसञ्चार क्षेत्रमा कोर डिजिटल आविष्कार देखाउँछ। 2016 मा एक निजी कम्पनीको अवरोधजनक प्रवेशपछि डाटाको लागत 95% ले घट्यो। यसले प्रत्येक भारतीयलाई सस्तो र इन्टरनेटमा सजिलो पहुँच बनायो। यसले भारतमा टेकअफ गर्न ई-कमर्स, खाना वितरण र ओटीटी सामग्री जस्ता कार्यक्षेत्रलाई बढ़ावा दियो। सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण कुरा, यसले डिजिटल भुक्तानी प्रणालीलाई भारतका दुर्गम क्षेत्रहरूमा अन्तिम तथा सबैभन्दा कम पहुँचयोग्य बनायो।

टेलिफोन कम्पनीहरूले इन्टरनेट पहुँच र स्मार्टफोनको पहुँचलाई सक्षम पार्दै आधार प्रमाणीकरणद्वारा सक्षम जन धन मार्फत वित्तीय समावेशीकरणको विस्तारसँगै भारतीय भुक्तानी पारिस्थितिकी प्रणालीमा एउटा प्रतिमान परिवर्तन गरे। यो प्रतिमान परिवर्तनले एकीकृत भुक्तानी अन्तराफलक (यूपीआई) को अवधारणालाई नेतृत्व गर्यो, जसले ब्याङ्क खातासँग जोडिएको प्रत्यक्ष भुक्तानीलाई सुविधा दिएर गैर-नगद भुक्तानीहरूमा भारतको सङ्क्रमणलाई सुपरचार्ज गरेको छ।

यूपीआई एक सार्वजनिक-निजी साझेदारी (पीपीपी) हो, जसको नेतृत्व भारतको राष्ट्रिय भुक्तानी निगम (एनपीसीआई) ले एक अन्तरक्रियात्मक मञ्चसित गर्दछ। मञ्चले सयौँ ब्याङ्क र दर्जनौँ मोबाइल भुक्तानी एपहरूबाट कुनै पनि लेनदेन शुल्क बिना सेवा प्रदान गर्दछ। फिनटेक, ब्याङ्कहरू र टेलिकोसले यो मञ्च अपनाएका छन् र मर्चेन्ट पोइन्ट-अफ्-सेल (पीओएस) मा क्यूआर कोड प्लेसमेन्ट मार्फत यूपीआई वृद्धिलाई अगाडि बढाएका छन्। महामारीको समयमा कालो धन उन्मूलन गर्नको लागि विमुद्रीकरण अभियान र सामाजिक दुरी मापदण्डहरूले पनि डिजिटल भुक्तानी पूर्वाधारतिर ठेल्नु काम गरेको छ।
डिजिटल भुक्तानी प्रणालीको सुदृढताको बारेमा श्री अमिताभ कान्त, जी20 शेर्पाले सरकारले गोपनीयता र नवीनताबीच सही सन्तुलन प्रहार गरेको बताए। “हामीले डाटा व्यक्तिको हो र उसले गरेको प्रत्येक लेनदेनको लागि सहमति दिने अधिकार रहेको कुरा भन्यौँ,” उनले भने।

देशको दक्षिणी राज्य केरलामा माछा मार्ने उद्योग जस्ताले समेत डिजिटल भुक्तानी प्रणाली अपनाएको छ, जुन डिजिटल पूर्वाधारका आधारभूत स्तम्भहरू – पहिचान नम्बर, ब्याङ्क खाता र मोबाइल फोन एपहरू – अहिले सेवा प्रदान गर्न सजिलो भएको छ। तथापि, डिजिटल भुक्तानी प्रणालीको सफलता डिजिटल भुक्तानी पूर्वाधारको सुदृढतामा मात्र नभई मानिसहरूलाई नगदबाट डिजिटलमा जान प्रोत्साहन गर्ने व्यावहारिक रूपान्तरणमा पनि निहित छ। कुनै पनि व्यवहार परिवर्तन जस्तै, यो यसको मूल समूहमा यसको प्रासङ्गिकता सुनिश्चित गर्ने अन्तरदृष्टिपूर्ण आविष्कारहरू मार्फत प्रणालीको विश्वास र पहुँचमा आधारित हुनुपर्छ।
यसमा साना तथा चाखलाग्दा आविष्कारहरू समावेश छन्, जस्तै भुक्तान एपहरूद्वारा उपलब्ध गराइने सानो भोइस बक्सहरू, जुन स्न्याक कार्ट र चिया पसलहरूमा टाँसिएका हुन्छन्, जहाँ विक्रेताहरू प्रत्येक सानो कारोबारपछि फोन सन्देश जाँच गर्न धेरै व्यस्त हुन्छन्। सिरी-जस्तो आवाजले क्यूआर कोडद्वारा प्रत्येक भुक्तानीमा कति पैसा तुरुन्तै प्राप्त भयो भनेर घोषणा गर्दछ।

यसले लामो समयदेखि नगद लेनदेन गर्ने व्यापारीहरूबीचको अविश्वासलाई हटाउन मद्दत गरेको छ। यो व्यापक व्यवहार परिवर्तनको अर्को महत्त्वपूर्ण कारक भारतीय बजारमा दृष्टिकोण र उपभोग ढाँचामा भएको परिवर्तन हो। भारत, द्रुत गतिमा बढिरहेको अर्थतन्त्र, बढ्दो प्रयोज्य आम्दानीका कारण उपभोक्ता प्राथमिकताहरू परिवर्तन भएको देखिरहेको छ। भारतीय बजारमा ‘प्रिमियमाइजेशन’ प्रवृत्ति देखिएको छ।

यो स्मार्टफोन क्षेत्रमा सबैभन्दा तीव्रताका साथ अवलोकन गर्न सकिन्छ, जहाँ उपभोक्ताहरू उचित सुविधासहित राम्रो देखिने मोडेलहरूको लागि भुक्तान गर्न इच्छुक छन्। काउन्टरपोइन्टका अनुसार, भारतमा उप- 120 डलर फोनको बजार अंशीदारी दुई वर्षअघिको 41% बाट 2022 मा 26% सम्म झरेको छ। अनि प्रिमियम फोनहरू – 30,000 (360 डलर) भन्दा माथिको मूल्य – सोही अवधिमा तिनीहरूको शेयर दोब्बर 11% देखियो। फोनका लागि ऋण जस्ता वित्तीय उत्पादको आविष्कारले साना शहरहरूमा समेत प्रिमियम फोनहरू जनताको पहुँचमा ल्याएको छ। आधार प्रमाणीकरण र मोबाइल इन्टरनेट प्रयोगमा पिग्गीब्याक गरिएको वित्तीय समावेशीकरणको विस्तारका कारण यो सम्भव भएको हो।

भारतको डिजिटल भुक्तानी पारिस्थितिकी तन्त्र सोचको एक उत्कृष्ट उदाहरण हो जहाँ अन्तर्निहित मूल सम्पत्ति र क्षमताहरूलाई मजबुत गरिएको थियो र जो सकारात्मक विस्तारित प्रभाव थियो। यसले भारतमा क्रान्तिकारी व्यापार, उद्यमशीलता र उपभोग ढाँचामा भारतको डिजिटल भुक्तानी पारिस्थइतिकी तन्त्रलाई खेल प्रवर्तक तथा र विश्वव्यापी प्रेरणा बनाइदिएको छ।
साँच्चै, भारतको डिजिटल चमत्कार आज यसको अर्थतन्त्रको सबैभन्दा बढी टिप्पणी गरिएको र हेरिएको पक्ष हो, यसले के देखाउँछ भने कसरी व्यापक व्यवहार परिवर्तन एक धक्काले नै सम्भव छ।

लेखक: बीएन/पीआईबी अनुसन्धान प्रकोष्ठ

सन्दर्भ:

1. जहाँ डिजिटल भुक्तानी, 10-सेन्ट चियाको लागि पनि, स्केलमा विशाल छन् – 1 मार्च, 2023
2. डिजिटल उद्भव र अमेरिका, चीन र भारतभरि यो कसरी फरक छ – 6 मार्च, 2023
3. भारतमा प्रीमियम स्मार्टफोनका लागि श्याओमीको सुस्त गतिले सेमसङ्गलाई आफ्नो ताज बचाउन सहयोग मिल्यो – 16 मार्च, 2023
4. प्रधानमन्त्री जन धन योजना (पीएमजेडीआई) – वित्तीय समावेशको लागि राष्ट्रिय मिशन, सफल कार्यान्वयनको आठ वर्ष पूरा भयो – 22 अगस्त, 2022

थप जानकारीको लागि:
1. परिवर्तित भारतको डिजिटल भुक्तानीको परिदृश्य – 3 अक्टोबर, 2022
2. यूपीआई: परिवर्तित भारतको डिजिटल भुक्तानी परिदृश्य
3. डिजिटल भुक्तानीमा नयाँ युगको उदय – 2 नोभेम्बर, 2021

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *